POS機掃碼和刷卡區別在哪？費率/到賬/風控對比

一、技術原理差異：掃碼是線上交易，刷卡是線下交易

1. 掃碼支付 

1. 流程：用戶出示微信/支付寶付款碼→POS機掃碼→資金通過網聯清算→到賬商戶賬戶。

2. 本質：屬于線上交易，走互聯網支付通道（如支付寶、微信支付）。

3. 特點：支持花唄、信用卡等，但單筆限額低（通常500-1000元）。

2. 刷卡支付 

1. 流程：用戶信用卡磁條/芯片接觸POS機→交易信息通過銀聯清算→到賬商戶賬戶。

2. 本質：屬于線下交易，走銀行卡收單通道（如銀聯商務、拉卡拉）。

3. 特點：支持大額交易（單筆可達5萬），但需實體卡。

二、費率對比：掃碼費率低，但隱藏成本高

1. 掃碼費率 

1. 標準費率：0.38%（微信/支付寶官方費率）。

2. 隱藏成本：

1. 流量費：部分POS機掃碼需額外支付流量費（如拉卡拉99元/年）。

2. 服務商加價：代理商可能加收0.1%-0.2%手續費，實際費率達0.58%。

3. 適用場景：小額交易（如便利店、早餐店）。

2. 刷卡費率 

1. 標準費率：0.6%（銀聯官方指導價）。

2. 隱藏成本：

1. 跳碼風險：代理商通過“跳碼”將標準類商戶（0.6%）偽裝成優惠類（0.38%），賺取差價。

2. 服務費：部分代理商額外收取“系統維護費”（10-30元/月）。

3. 適用場景：大額交易（如家電、珠寶店）。

費率對比總結：

三、到賬時間對比：掃碼更快，但受限額影響

1. 掃碼到賬 

1. 時間：通常T+1到賬（次日），部分支付公司支持D+0（實時到賬）。

2. 限制：單日/單筆限額低（如微信掃碼單筆500元），大額需分多筆交易。

3. 案例：某奶茶店日掃碼交易1萬需分20筆，增加操作時間。

2. 刷卡到賬 

1. 時間：標準T+1到賬，大額交易（如5萬）可能延遲至T+2。

2. 優勢：單筆限額高（如5萬），適合大額消費。

3. 案例：家電店單筆刷卡3萬，一次完成交易。

到賬時間對比總結：

四、風控對比：掃碼更易觸發風控，刷卡需防“套現”

1. 掃碼風控 

1. 觸發條件：

1. 頻繁大額掃碼（如單日掃碼超1萬）。

2. 異地掃碼（如注冊地在A省，交易在B省）。

3. 非法交易（如賭博、虛擬幣）。

2. 后果：凍結資金（需提供交易憑證解凍），嚴重者封機。

3. 案例：某用戶單日掃碼8000元，被微信風控凍結資金3天。

2. 刷卡風控 

1. 觸發條件：

1. 頻繁大額整數交易（如連續刷5萬、3萬）。

2. 非營業時間交易（如凌晨2點刷卡）。

3. 長期單商戶交易（如同一POS機刷滿額度）。

2. 后果：銀行降額（如從5萬降至5000元），甚至封卡。

3. 案例：某用戶月刷10萬均為整數，被銀行風控要求提供發票。

風控對比總結：

五、商戶選擇建議：根據場景匹配支付方式

1. 小微商戶（如便利店） 

1. 首選掃碼：費率低，操作簡便，適合小額高頻交易。

2. 注意：開通多平臺掃碼（微信、支付寶、云閃付），避免單平臺限額。

2. 企業商戶（如4S店） 

1. 首選刷卡：支持大額交易，費率透明，適合大額低頻場景。

2. 注意：選擇不跳碼的POS機（如銀聯商務），避免銀行風控。

3. 綜合商戶（如超市） 

1. 組合使用：小額掃碼（<1000元）+ 大額刷卡（>1000元），兼顧成本與效率。

2. 工具：使用支持“一機多碼”的POS機（如拉卡拉），自動切換掃碼/刷卡通道。

六、總結：掃碼與刷卡的核心區別

結論：

· 小額高頻場景：選掃碼，但需警惕單日限額和隱藏流量費。

· 大額低頻場景：選刷卡，但需選擇不跳碼的POS機，避免銀行風控。

· 綜合場景：組合使用掃碼+刷卡，通過“一機多碼”POS機優化體驗。